“نوع جدیدی از ترکیبی”: راه وحشتناک جدیدی که افراد محروم در خرید خودرو می پردازند

در نیمه راه بود ایمیلی که چند هفته پیش به صورت ناشناس برای من ارسال شد و در بین پاراگراف های شرم آور بزرگ و ضخیم شده با زبان عمدی بیزانسی تجزیه و تحلیل وال استریت دفن شده بود. و چیزی شبیه به این گفته بود:

در دیترویت ، میشیگان تاکنون در سال 2017 ، تقریباً از هر هشت دادخواست مدنی موجود در شهر ، تقریباً یک مورد شامل شکایت وام گیرندگان از این شرکت است. به طور کلی ، 72٪ از این دعاوی منجر به جلب مزایای شرکت یا بازپرداخت مالیات وام گیرندگان شده است. در اصل ، این شرکت نوع جدیدی از ترکیبی است: یک جمع کننده بدهی که وام های خود را به وجود می آورد – ترکیبی که برای سرمایه گذاران بسیار سودآور است زیرا تجارت وام به وام گیرندگان مشکل پس از بحران مالی افزایش یافته است.

وام دهنده ای که وام های خود را به وجود می آورد، تولید بیش از 10 درصد از کل دعاوی مدنی در دیترویت. چیزی شرور به این سو میآید.

خوانندگان طولانی مدت TTAC ممکن است به یاد بیاورند که من در اوایل دهه نود برای اعتبار فورد موتور کار می کردم ، تصویب اعتبار می کردم و برای پیدا کردن وثیقه با بخش جمع آوری همکاری می کردم. این یک موقعیت بسیار جوان بود – من قصد ندارم هیچ یک از “جوانترین مدیر در تاریخ شرکت” BS را جذب کنم – و این خیلی خوب پرداخت نشد. اما آن انجام داد به من این فرصت را بدهم تا برای بعضی از افراد کاملاً هم سطح کار کنم و از آنها یاد بگیرم.

ما در FMCC تمام تلاش خود را برای اطمینان از موفقیت وام های خود انجام دادیم. این به معنای پرسیدن سوال و ارائه راه حلهایی بود که به طرز چشمگیری ، شاید ناخوشایند ، تا قلمرو حوزه پیش رفت جای پدر یا مادر. من هنوز هم می توانم یكی از رئیسانم را بخاطر داشته باشم ، یك زن آمریكایی آفریقایی تبار و همیشه ناامید كه از تونل مچ دست و درد دردهای مفصلی رنج می برد و به من گفت: “جك ، تو و من هر دو می دانیم كه بچه به F-250 احتیاج ندارد تا برو سراغ کارش تأیید او را در یک تکاور پیشنهاد دهید … به او بگویید اگر در گزینه ها ملاقه نباشد ، می تواند 4 × 4 داشته باشد. ” بار دیگر ، او مرا راهنمایی می کرد تا با همسر متقاضی تماس بگیرم و بفهمم که آیا او واقعاً با یک موستانگ GT جدید “واقعاً سوار شده است” یا نه.

من رئیس دیگری داشتم ، زنی موزیسین و بسیار محفوظ در اوایل دهه سی به نام تینا که یک زنگوله مرده برای بازیگر زن کریستن ویگ بود. بینی او برای خریداران نی کاملاً روحی و روانی بود. او می توانست 10 ثانیه به یک اپلیکیشن نگاه کند و به من بگوید که کی بود واقعاً در حال رانندگی با آن برونکو یا تمپو جدید است. من بسیار عاشق او بودم ، بیشتر از این پس از آن که او با مدیر شعبه ما بحث کرد و با بدست آوردن یک کرایسلر LeBaron جدید با نارضایتی آشکار و درخشان سیاست ناگفته شعبه ، نارضایتی خود را نشان داد. بعد از ظهرها صندلی خود را حرکت می دادم تا “از تابش آفتاب جلوگیری کنم” اما واقعاً هدف من این بود که او را تماشا کنم که در ترمینال خود نشسته و آرام لبهایش را می جوید و با ناامیدی آرام به سقف نگاه می کند. او کارش را دوست نداشت.

ما که در بخش تأیید اعتبار زحمت می کشیدیم برای تأیید بدترین نوع وام های زباله تحت فشار دائمی بودیم. اگر ما رتبه های تأیید را افزایش ندهیم ، نمایندگان به طور منظم ما را تهدید به پس گرفتن مشاغل کفپوش خود می کنند. در مقطعی از سال 1992 ، بزرگترین فروشنده بازار ما تهدید خود را جبران کرد ، پس از یک جلسه قابل توجه که در آن او ظاهر شد در یک کبرا R جدید به جلوی آبش خورد و برای کفپوش خود به شرکت GE Capital برای کفپوش مراجعه کرد ، از طریق دو لایه شیشه عایق صدا شنیده می شود. هفته بعد ، آن فروشنده برنامه بسیار بدی را برای خریدار وانت تبدیل ارائه داد. در این معامله حدود 17000 دلار سود جلب شد. در بالای فکس ، مدیر F&I نوشته بود “لطفا!” با لبخندی کنار آن. تینا هنگام بیرون رفتن از ناهار ، فکس را در آغوش من انداخت و کلیدهای LeBaron در دستش بود.

وی گفت: “45 دقیقه صبر کنید ، سپس با او تماس بگیرید و به او بگویید که تینا می گوید این کار را توسط GE Capital انجام دهد.” دامن قهوه ای رنگش از برق شکسته و پاهای او کوتاه اما عضلانی در زیر آن قرار داشت. وارد صندوق پستی شدم و فشارهای زیادی را شروع کردم تا اینکه احساس کردم بر انگیزه های خود کنترل دارم.

بعضی اوقات بهترین تلاش ما به جایی نرسید و یک حساب به مجموعه ها می رفت. شعبه ما شش مجموعه دار و یک سرپرست ، یک همکار سرسخت ، اما دارای قد و قامت قد بلند بود که روزهای خود را با قدم زدن روی میز و دستورهای پارس سپری می کرد.

“اوه نه او نمی کند. ما در صف پشت سر صاحبخانه نیستیم و گاز کلمبیا تابستان است او به آب گرم احتیاج ندارد. “

«با پایان ضمانت ، پرداخت ها پایان نمی یابد. نه برای مرغ های شیری که تا شصت ماه جشنواره برگزار می کنند. “

“خوب، به مادربزرگ بگویید که اگر او نمی خواست مبلغی را پرداخت کند نباید خط دوم اجاره نامه را امضا می کرد. “

هر بار که واحد جمع آوری ماشین یک ماشین را تصاحب می کرد ، باید جلسه ای بین تایید کننده اصلی ، رئیس مجموعه ها و مدیر شعبه برگزار می شد. یادم می آید که تینا از یك جلسه با گریه بیرون می آمد و به دنبال او مدیر مجموعه ای با چهره تیره و تار كه او را در مورد تأیید مورد تحسین قرار داده بود. از روی صندلی بلند شدم و حتماً صورتم آسان خوانده شده بود زیرا مدیر شعبه سریع بین ما قدم گذاشت. او به من اطمینان داد: “همه در اینجا همه تلاش خود را می کنند ، این چیز شخصی نیست.”

روز بعد ، مدیر مجموعه متوقف شد تا از ما بخاطر اطمینان از داشتن یک امضاکننده قوی در یک وام بد بد ، تشکر کند. من خیال پردازی کردم که فک او را بشکنم و سپس تینا را به ناهار در باشگاه پدرم ببرم ، جایی که او موافقت می کند با وجود اینکه او قبلاً ازدواج کرده بود و یک دهه دیگر از من بزرگتر بود ، با من ازدواج کند. من این موارد را ذکر می کنم تا خوانندگان جوانتر درک کنند: حتی پرندگان نیز نمی دانند که چگونه پرواز کنند.

من همچنین می خواهم به نکته ای اشاره کنم که باید واضح باشد: فورد اعتباری ، مانند هر شرکت اخلاقی دیگری که من از آنها مطلع بوده ام ، هرگز آگاهانه مردم را با وام در وضعیت بدی قرار نداده است. ما نکردیم خواستن تا روی آنها جمع شود. ما می خواستیم که آنها از اتومبیل خود لذت ببرند و سپس آنها را با یک فورد دیگر عوض کنیم. هدف ما کمک به فروش فورد و کسب درآمد بود. این هدف خوبی بود و ما چند بار فورد را سرپا نگه داشتیم که کار تأمین مالی اتومبیل بهتر از تجارت فروش آن بود. من هرگز برای کاری که در FMCC انجام داده ام یک لحظه شرمنده نیستم. ما در تمام فعالیت های خود شایسته و فراتر از حد بودیم. این همان راهی بود که پدرم به من گفت باید تجارت انجام شود.

همانطور که برای تصویب بدهی بد اکراه بودیم ، و همانطور که برای جمع آوری تهاجمی در مورد آن اکراه داشتیم ، حتی بیشتر تمایلی به استفاده از دادگاهها علیه مشتریان خود نداریم. مجموعه داران ما دوست داشتند طبق آنچه رابرت رینگر “قانون جنگل” می خواند ، امور را اداره كنند. ما هر کاری از دستمان برمی آمد انجام می دادیم تا شما بتوانید هزینه ماشین خود را پرداخت کنید و اگر شما نمی توانستید هزینه آن را پرداخت کنید ، آن را پس می گیریم. اما ما از دادگاه ها برای انجام کارهای کثیف خود برای خود استفاده نکردیم مگر اینکه راه دیگری وجود داشته باشد. بیش از یک بار دیدم که مدیر مجموعه ما اتومبیل را پس گرفت ، آن را در حراج فروخت و سپس تعادل را ببخشید زیرا او نمی خواست وام گیرنده را از طریق دادگاه تحویل دهد. او می خندد: “به هیچ وجه راهی برای رفتن به آنجا نیست ، مگر اینکه شما و تینا ترفندهای معمول خود را بکشید و تصمیم بگیرید که یک مارک هشتم را به او اجاره کنید.”

شاید این باعث شود خواننده بتواند درک کند که چرا من شخصاً از Credit Acceptance Corp (NASDAQ: CACC) و روشهای آنها بیزار هستم. وقتی تقریباً یک هشتم جیب دادگاه های مدنی دیترویت توسط یک شرکت در اختیار گرفته شود ، پس من نمی توانم چیزی غیر از استفاده مسلحانه از دادگاه ها علیه افرادی که در وهله اول وام های خود را ندارند ، ببینم. در فورد اعتباری ، نسبت یک تصرف در اختیار را به هر صد مصوبه به عنوان نگرانی در نظر گرفتیم. اگر ده ها برابر آن سطح بدوید چه می گوید؟ هیچ چیز اتفاقی در مورد نرخ آن وجود ندارد.

می توانید سندی را که برای من ارسال شده اینجا بخوانید. هنگامی که به صندوق ورودی من رسید ، با برخی از یادداشت های داخلی نوشته شده توسط یک کارمند یک شرکت بزرگ همراه بود ، با اشاره به اینکه CACC نسبت به پیش بینی های امسال بهتر عمل کرده است. نوع جدیدی از ترکیبی ، در واقع. شما وام ها را می دانید که بد می دانند. سپس با استفاده از بیشترین هزینه ها و مجازات هایی که می توانید پرداخت کنید ، بدهی خود را پرداخت می کنید.

نمی گویم CACC هر کاری غیرقانونی انجام می دهد. برعکس ، به نظر می رسد آنها کاملاً با قانون و کاربردهای آن آشنایی دارند. همچنین من آماده نیستم که بگویم آنچه آنها انجام می دهند باید غیرقانونی باشد با این حال ، من فکر می کنم که این فرآیند “ترکیبی” نشان دهنده انتخاب مشخص سود نسبت به اخلاق است. همه ما می دانیم که قرار دادن شخص دیگری روی سر او اشتباه است. در سطح شخصی اشتباه است ، در سطح شرکت اشتباه است. صرف نظر از سودآوری.

من خودم در “بانكداری فرعی” كار كرده ام و می توانم تمام تابلوها را در مورد چگونگی سود واقعی وام های با نرخ بهره بالا و ریسك بالا برای یك جامعه و اعضای آن بازگو كنم. این سال مطرح می شود: در چه مرحله ای یک مرد صادق می تواند از بیان این بهانه ها دست بردارد؟ من به شما خواننده گرامی پیشنهاد می کنم که نقطه جنوبی شدن مکررترین پرواز دادگاه مدنی است.

[Image: Bike Tourist/Bigstock.com]

مربوط